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客戶的存款被騙取,通常需要待刑事案件偵查結果作出后,方可確定民事責任

來源:民商事裁判規則
作者:唐青林 李舒 郭麗娜
 
商業銀行對客戶存款負有安全保障義務,該義務既是其合同義務,也是其法定義務。折角核對作為一種核對印鑒的方式,應當得到貫徹執行,以此為客戶的賬戶安全保駕護航。最高人民法院《關于銀行以折角核對方法核對印鑒后應否承擔客戶存款被騙取的民事責任問題的復函》規定:“折角核對雖是現行《銀行結算會計核算手續》規定的方法,但該規定屬于銀行內部規章,只對銀行工作人員有約束作用,以此核對方法核對印鑒未發現存在的問題而造成客戶存款被騙取的,銀行有過錯,應當對不能追回的被騙款項承擔民事責任。”通過對既有案例的檢索和整理,現總結該條規定的適用條件如下:
 
案例1:北京市第二中級人民法院審理的北京農村商業銀行股份有限公司成壽寺支行與北京江海電氣安裝有限公司、西華縣農村信用合作聯社媧城信用社合同糾紛案[(2009)二中民終字第04143號]認為,“根據《最高人民法院關于銀行以折角核對方法核對印鑒應否承擔客戶存款被騙取的民事責任問題的復函》的內容,銀行以折角核對方法核對印鑒未發現存在的問題而造成客戶存款被騙取的,銀行應對不能追回的被騙款項承擔民事責任。本案中,江海公司在其款項被騙取后,向北京市公安局豐臺分局報案在先,向一審法院起訴在后,北京市公安局豐臺分局對此案已立案偵查,現仍處于偵查階段,至今尚無結論,故銀行的民事責任現不能確定。江海公司應待刑事案件偵查結果作出后,再根據結果相應主張權利。因本案具有經濟犯罪嫌疑,根據最高人民法院《關于在審理經濟糾紛案件中涉及經濟犯罪嫌疑若干問題的規定》第十一條之規定,應裁定駁回江海公司的起訴。”
 
案例2:湖南省高級人民法院審理的劉超訴屈紅艷及中國銀行股份有限公司株洲市北區支行侵害公司利益賠償糾紛一案[(2013)湘高法民再終字第143號]認為,“檢察機關抗訴認為應當依照《最高人民法院關于銀行以折角核對方法核對印鑒應否承擔客戶存款被騙取的民事責任問題的復函》規定:折角核對雖是現行《銀行結算會計核算手續》規定的方法,但該規定屬于銀行內部規章,只對銀行工作人員有約束作用,以此核對方法核對印鑒未發現存在的問題而造成客戶存款被騙取的,銀行有過錯,應當對不能追回的被騙款項承擔民事責任,判定北區支行承擔侵權責任。從最高法院上述司法解釋文義來看,銀行承擔過錯責任的前提條件是“造成客戶存款被騙取”。但本案中,沒有證據證明華億公司的存款被屈紅艷“騙取”,現有證據只能證明劉超與屈紅艷對公司資金使用存在爭議。屈紅艷是華億公司的股東及法定代表人,其用于轉賬的支票是華億公司從北區支行購買的合法支票,不是其偽造、變造的支票,華億公司股東在經營上發生分歧后,只對現金支票進行了托管,對公司轉賬支票并未托管。屈紅艷提供了證據證明其轉出的款項至少有一部分已用于開展公司業務,剩余款項雖然屈紅艷提供的證據尚不能充分證明其已用于開展公司業務,但劉超也沒有充分證據證明屈紅艷具有非法占有的目的。屈紅艷作為公司法定代表人使用公司支票轉賬,尚不能認定為騙取公司財產的行為,而應認定為一種職務行為。劉超依據《公司法》第一百五十條規定:“董事、監事、高級管理人員執行公司職務時違法法律、行政法規或公司章程的規定,該公司造成損失的,應當承擔賠償責任”起訴屈紅艷,實際上就認可屈紅艷是在執行公司職務。屈紅艷轉賬金額達30余萬,如果華億公司認為其行為是騙取,則涉嫌刑事犯罪,應當遵循刑事訴訟程序解決,在通過刑事訴訟程序確定屈紅艷使用假印鑒騙取公司財產后,再追究金融機構的失職侵權責任。但華億公司至今未進行刑事舉報。因此,認定屈紅艷騙取公司資金尚缺乏證據。由此,依照上述司法解釋追究北區支行對客戶存款被騙取的連帶賠償責任,缺乏事實基礎。”
 
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