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銀行未核驗質物真實性,應自擔損失

來源:民商事裁判規則
作者:唐青林 李舒 李元元
 
案例一:中國工商銀行股份有限公司烏蘇支行與中國郵政速遞物流股份有限公司新疆維吾爾自治區分公司委托合同糾紛申訴、申請民事裁定書[最高人民法院(2016)最高法民申3304號]最高法院認為:“《中華人民共和國商業銀行法》第三十六條、《貸款通則》第十條均規定,貸款人應當對質物的權屬、價值以及實現質權的可行性進行嚴格審查。本案中,工行烏蘇支行并未對質物進行嚴格審查。根據新疆維吾爾自治區烏蘇市人民法院(2015)烏刑初字第27號生效刑事判決認定的事實,鑫海公司從2011年開始以燃料油作為質物先后數次向工行烏蘇支行貸款。2012年,鑫海公司生產經營虧損,為了獲取貸款,該公司聯系會計事務所作出虛假的審計報告,組織財務人員提交虛假財務報表,同時安排工作人員向質押的燃料油罐體注水,將‘燃料油’虛增至24253.94噸。后經司法鑒定,用于質押貸款的燃料油實際僅有1650.6噸,鑫海公司存放少量燃料油的目的是為了偽裝整個油罐均為燃料油的假象。為了達到燃料油的質量標準、虛增價值,鑫海公司趁銀行監督人員不備,將抽取的水油混合物樣品替換成燃料油樣品以獲取合格的檢驗報告,由此核算質押的‘燃料油’價值為12286萬元。通過上述手段,鑫海公司獲得了工行烏蘇支行的案涉8500萬元貸款。工行烏蘇支行負責案涉貸款業務的工作人員趙樹海接受公安機關詢問時稱,工行烏蘇支行沒有聘請有資格的專業機構對質物的真實性進行檢驗,鑫海公司當時給銀行提交了中石油獨山子鑒定中心出具的油品檢驗報告,銀行是以該油品檢驗報告為依據放貸的,該報告中不包括油品的數量;其雖然參與了提取樣品的過程,但樣品是鑫海公司派人提取的,其沒有參與送檢,檢驗報告是鑫海公司派人取來送到銀行的。2013年8月26日,工行烏蘇支行作出《中國工商銀行抵(質)押核實書》《關于烏蘇鑫?;び邢薰狙浩泛藢嵈_認書》《評估現場調查表》等文件,載明:該行指派2位調查人員前往鑫海公司實地核查,確認該公司提供的押品名為燃料油,通過對該公司提供的購進燃料油發票核實,認定燃料油重量為24253.94噸,銀行核查意見為:‘押品真實存在、足值有效’。郵政物流新疆分公司在二審上訴時稱,其是在上一家監管單位原鉛封未動的情況下原樣接收質物后再次鉛封,工行烏蘇支行對此沒有異議??梢?,案涉質物的實際價值遠遠低于工行烏蘇支行放貸時認定的價值,并非由于郵政物流新疆分公司在監管質物期間未盡監管責任導致質物毀損滅失或變質、短少、受污染所致,而是因為質物移轉占有之前、工行烏蘇支行審批貸款時,未盡對質物價值的謹慎注意義務,未自行委托專業機構進行質物價值鑒定,未嚴格監督取樣和送檢過程,輕信了鑫海公司送來的檢驗報告。鑫海公司及其主管人員構成騙取貸款罪,已被依法判處刑罰。郵政物流新疆分公司并無違約行為,對于工行烏蘇支行的貸款被鑫海公司騙取沒有過錯,工行烏蘇支行要求郵政物流新疆分公司賠償其未能收回的貸款本息損失,缺乏事實和法律依據,二審法院未予支持,并無不當。”
 
案例二:廣發銀行股份有限公司哈爾濱長江路支行與中國物流有限公司、哈爾濱商德實業有限公司等金融借款合同糾紛二審民事判決書[最高人民法院s(2016)最高法民終266號]最高法院認為:“對于廣發銀行而言,根據《中華人民共和國物權法》第二百一十五條規定可知,質權人負有妥善保管質押財產的義務。根據《中華人民共和國商業銀行法》第三十六條規定可知,商業銀行貸款借款人應當提供擔保。商業銀行應當對保證人的償還能力、抵押物、質押物的權屬和價值以及實現抵押權、質權的可行性進行嚴格審查。本案廣發銀行作為貸款人和質權人,具有審查保管質押財產的法定義務,應當對債務人商德公司交付的質押財產數量進行嚴格測量。但廣發銀行未履行相應義務,而是將該義務通過《動產監管合同》全部委托哈爾濱物流公司履行。在廣發銀行明知商德公司將質押鋼材交付哈爾濱物流公司時未進行實際測量的情況下,其既不組織三方實際測量,也不督促哈爾濱物流公司按照監管合同約定進行測量,僅僅依據商德公司的庫存表即在《押品清單》上填寫質押財產數量并加蓋公章,該行為表明其不僅怠于履行其法定質物審查義務,在明知質押鋼材可能不足的情況下隨意放貸,而且對自己債權的實現疏于管理并聽任債權不能實現的風險放大,存在明顯過錯,對造成的己方損失,也應承擔相應責任。”
 
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