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金融機構對擔保物真實性的審查為法定義務,不能通過協議轉移

來源:民商事裁判規則
作者:唐青林 李舒 李元元
 
裁判要旨
金融機構對借款人的資信,保證人的償還能力,抵押物、質物的權屬和價值以及實現抵押權、質權的可行性承擔的審查義務屬于法定義務,不能通過協議全部轉移給他人。金融機構違反該義務導致借款不能收回的,應承擔相應責任。
 
案情簡介
一、2004年4月27日,招行寶山支行與宏飛公司簽訂銀行承兌協議一份,約定:宏飛公司申請招行寶山支行承兌商業匯票3張,金額共計2000萬元,宏飛公司存入保證金600萬元,焦玉明為上述債務提供連帶責任保證。后招行寶山支行于2004年6月11日實際承兌并付款。
 
二、同日,招行寶山支行與宏飛公司簽訂質押合同:宏飛公司以自有的熱卷鋼材為質物為上述債務提供質押擔保。招行寶山支行、宏飛公司、招商物流公司三方簽訂質物監管協議一份:三方聲明自出質通知送達招商物流公司時,視為質物移交招行寶山支行占有;招商物流公司聲明,承兌協議項下的質物已驗收完畢。
 
三、2004年4月,寶鐵公司簽發倉單附倉單明細、出質背書各一份。倉單明細記載了4種規格的熱卷,合計7469.704噸。2004年6月至8月,寶鐵公司、招商物流公司先后四次共同向招行寶山支行填發倉單明細,每次倉單明細均載明:貨主名稱宏飛公司、品名熱軋鋼卷、規格混規格、數量7522.427噸。同年9月9日,寶鐵公司致函招行寶山支行稱,經8月31日倉庫清盤,泓瑞公司、宏飛公司兩家單位在其倉庫的庫存量為零。
 
四、2004年9月15日,招行寶山支行曾以宏飛公司未能清償上述承兌協議項下的債務、質物滅失等為由,向上海市第二中級人民法院提起訴訟。上海二中院一審判決宏飛公司償付招行寶山支行1400萬元及利息;焦玉明承擔連帶責任,寶鐵公司承擔補充賠償責任;招商物流公司對寶鐵公司不能清償的部分承擔賠償責任。招行寶山支行、招商物流公司均不服,上訴至上海高院,上海高院判決駁回上訴,維持原判。
 
五、招商物流公司不服,向上海高院申請再審,上海高院裁定駁回其再審申請。招商物流公司仍不服,以招行寶山支行負有審核質物權屬的法定義為由向最高法院申請再審。最高法院改判:招行寶山支行應自行承擔部分責任,招商物流公司僅需對寶鐵公司不能清償的部分承擔70%賠償責任。
 
敗訴原因
本案中招行寶山支行的敗訴原因在于其不能通過協議的方式轉移法定的審查貸款擔保物真實存在與否的義務。本案招行寶山支行所采用的擔保方式為動產質押擔保,根據《物權法》第二百零八條的規定,動產質押以實際交付質物為質權成立的前提條件。故只有當招行寶山支行直接占有或者控制質物時,質押才能成立。但一般銀行并未存放大型質物的條件,故招行寶山支行委托第三方監管質物,招行寶山支行并未直接實際核驗過質物是否真實存在。招行寶山支行不僅通過協議委托第三方監管了質物,還通過該協議將保證并核驗質物真實存在的義務轉移給了作為監管方的招商物流公司。質物的實際存放單位寶鐵公司開具的倉單均是在未經真實核驗的基礎上開具的,最后證實質物自始即存在嚴重短缺。最高法院認為,招行寶山支行負有《商業銀行法》規定的對質物權屬真實性進行核查的法定義務,該義務不能通過協議的方式轉移給第三方。故認定招行寶山支行對于質物實際不存在有一定的過錯,應自行承擔相應的責任。招行寶山支行因此敗訴。
 
敗訴教訓、經驗總結
1、銀行作為專業的金融機構,在從事信貸業務時負有比一般民事主體更高的注意義務和審查核驗義務。根據《商業銀行法》第三十六條的規定:“商業銀行貸款,借款人應當提供擔保。商業銀行應當對保證人的償還能力,抵押物、質物的權屬和價值以及實現抵押權、質權的可行性進行嚴格審查。”該項義務是《商業銀行法》對銀行規定的法定義務。如果銀行在貸款過程中未履行相依義務導致相應損失,應自行承擔部分責任。同時由于該項審查義務的法定性,銀行不能通過協議等方式將該項義務轉移給第三方。銀行也不能因為第三方未履行審查義務導致相應損失而主張自己無需承擔任何責任。
 
2、對于大型的動產質押,不僅一般的商業銀行并不具有直接保管質物的條件,而且銀行直接保管質物的成本往往較高。因此,銀行為節約成本往往會通過質物監管協議的方式委托第三方對質物進行監管。但這樣的監管委托并非一勞永逸,銀行應隨時通過包括但不限于實體查看的方式關注質物的真實狀況及其變化,防范并及時處理可能出現的風險。這不僅是銀行降低信貸風險的有效措施,更是商業銀行的法定義務。
 
3、雖然《物權法》第二百零八條規定,質押以質物的實際交付為成立要件,但此處的交付并不以實際交付為限。質押人不僅可以通過直接占有質物的方式取得質權,而且可以通過委托第三人占有的方式取得質權。此處的第三方只能是出質人以外的人而不能為出質人本人。
 
相關法律規定
《物權法》
第二百零八條 為擔保債務的履行,債務人或者第三人將其動產出質給債權人占有的,債務人不履行到期債務或者發生當事人約定的實現質權的情形,債權人有權就該動產優先受償。
前款規定的債務人或者第三人為出質人,債權人為質權人,交付的動產為質押財產。
 
《商業銀行法》
第三十五條  商業銀行貸款,應當對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進行嚴格審查。
商業銀行貸款,應當實行審貸分離、分級審批的制度。
 
第三十六條  商業銀行貸款,借款人應當提供擔保。商業銀行應當對保證人的償還能力,抵押物、質物的權屬和價值以及實現抵押權、質權的可行性進行嚴格審查。
經商業銀行審查、評估,確認借款人資信良好,確能償還貸款的,可以不提供擔保。
 
以下為最高法院在本案再審判決中就此問題發表的意見:
 
關于招行寶山支行對損失的產生是否存在過錯。根據商業銀行法第三十五條、第三十六條規定,招行寶山支行在審貸過程中對質物的權屬具有法定的審查義務。招行寶山支行認為,其對質物權屬的審查以及質物的監管義務已經通過質物監管協議委托給了招商物流公司。但是,在招行寶山支行與招商物流公司簽訂質物監管協議之前,招行寶山支行就已經接受了寶鐵公司出具的倉單附倉單明細,并辦理了出質背書手續。而招行寶山支行在此過程中并沒有對宏飛公司提供的倉單項下的質物是否存在盡到審查義務,沒有能夠發現倉單項下的鋼材不存在的事實。在質物虛假的情況下,根據招行上海分行2004年4月26日批準的宏飛公司的承兌申請,招行寶山支行與宏飛公司簽訂銀行承兌協議,并于同日將并不存在的質物交由招商物流公司辦理質物移交手續并實施監管。因此,招行寶山支行對于因質物虛假造成的損失,存在一定過錯,應承擔相應的責任。原審判決對招行寶山支行對于損失的發生存在過錯沒有認定不當,本院予以糾正。
 
案件來源
招商局物流集團上海有限公司與招商銀行股份有限公司上海寶山支行、上海宏飛實業有限公司、上海寶鐵儲運有限公司、焦玉明合同、侵權糾紛案[最高人民法院(2009)民提字第40號]
 
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